Pohjatyö kannattaa
Oman asunnon hankintaa ohjaavat toisaalta omat tarpeet ja toiveet ja toisaalta käytettävissä oleva budjetti ja alueen asuntotarjonta. Ensimmäiseksi kannattaakin miettiä tarkkaan, mitä asunnolta haluaa, ja laskea oma käytössä oleva budjetti. Tätä varten tulee kartoittaa oma rahankäyttö sekä miettiä:
- kuinka paljon asuntoon on mahdollista laittaa alkupääomaa,
- kuinka suuren lainan pankki on valmis myöntämään sekä
- kuinka suuria kuukausilyhennyksiä on itse valmis maksamaan.
Tässä kohtaa on hyvä muistaa, ettei elämä aina mene suunnitelmien mukaan. Esimerkiksi tulotaso voi romahtaa työttömyyden tai sairauden takia, jolloin lainaa ei voikaan lyhentää suunnitelman mukaan. Kannattaakin tutustua pankkien tarjoamiin takaisinmaksuturviin ja korkokattopalveluun, joilla voi pienellä kuukausittaisella lisämaksulla hankkia lainalle lisäturvaa yllättävien elämäntilanteiden ja talouden muutosten kohdatessa. Paikallista asuntotarjontaa voi parhaiten kartoittaa selailemalla verkon asunnonvälityssivustoja. Välitystoimistoissa voi myös pistäytyä juttelemassa ja kyselemässä ja vaikka pyytää ottamaan yhteyttä, jos omia toiveita vastaava kohde tulee markkinoille. Ostajalle välitystoimistojen palvelut ovat ilmaisia. Yksityisten välisessä kaupassa tulee kiinnittää erityistä huomiota kauppakirjojen lainmukaisuuteen ja sisältöön; kaikki, mistä sovitaan, pitää laittaa paperille.
Asuntoja kannattaa käydä katsomassa useampia ennen tarjouksen tekemistä ja tutustua alueeseen myös laajemmin, koska naapuruston ilmapiiri vaikuttaa asumisviihtyvyyteen. On myös hyvä ajatus pyytää ystäviä tai sukulaisia mukaan katsomaan kiinnostavimpia kohteita, koska itse voi olla liian ihastunut kohteeseen huomatakseen sen puutteita. Omista toiveista kannattaakin tehdä lista, jossa on eriteltynä pakolliset kriteerit esimerkiksi asunnon kokoon, tyyppiin ja sijaintiin liittyen sekä vähemmän tärkeät kriteerit, joita voi olla esimerkiksi huonekoko, avaruus ja työmatkan pituus. Varsinaista tarjousta tehdessä kannattaa myös aina huomioida, että kiinteistönvälittäjän hinnoissa on aina tinkimisen varaa.
Mihin kannattaa kiinnittää huomiota?
Omassa asunnossa asumiseen liittyy monia kuluja, joita vuokralla asuessa ei tule ajatelleeksi, mutta jotka tulee ottaa huomioon asunnonhankinnan yhteydessä. Esimerkiksi varainsiirtovero voi tulla yllätyksenä monelle ensiasunnon ostajalle. Yhtiömuotoisissa osakkeissa kiinteistön omistajan maksettaviksi tulevat lisäksi hoitovastike, erilaiset taloyhtiössä tehtävät saneeraukset sekä sauna- ja autopaikkamaksut. Maksuissa voi olla suuriakin eroja taloyhtiöiden välillä, joten niihin sekä yhtiön sääntöihin kannattaa tutustua huolellisesti ennen asunnon ostoa ja selvittää myös, onko yhtiöön suunnitteilla remontteja. Myös taloyhtiön taloudellinen tilanne on hyvä tarkistaa, eli onko sillä velkaa ja jos on, kuinka paljon.
Omakotitalon kohdalla on hyvä selvittää asunnossa tehdyt remontit ja tulevien remonttien tarve sekä lähialueiden kaavoitustilanne. Erityisesti ulkosivuremontit, lämmitysjärjestelmien muutokset sekä vesi- ja jätevesihuoltoon liittyvät remontit voivat tulla kalliiksi eikä niitä useinkaan voi lykätä tarpeen ilmetessä. Etenkin iäkkäämmälle talolle on syytä tehdä kuntotarkastus, jossa selvitetään muun muassa perustusten ja rungon kunto sekä mahdolliset kosteus- ja homevauriot. Kuntotarkastus tehdään yleensä silmämääräisesti rakenteita purkamatta, joten se ei ole vedenpitävä todiste talon terveydestä. Esimerkiksi vanhat kosteusvauriot eivät välttämättä näy mittauksissa, jos rakenteissa ei mittaushetkellä ole enää kosteutta, mutta ne voivat silti aiheuttaa ongelmia myöhemmin.
Lainatarjous
Kun toiveet, tarpeet, budjetti ja paikallinen tarjonta on kartoitettu, on aika lähestyä pankkia ja pyytää lainatarjous. Lainatarjous kannattaa pyytää useammasta pankista, sillä eroja löytyy niin myönnetyn lainasumman, lainaehtojen kuin keskittämisetujenkin osalta. Oma pankki ei välttämättä ole kaikkein kilpailukykyisin, vaikka useimmat pankit suostuvatkin harkitsemaan lainaehtoja uudelleen, jos vaihtoehtona on asiakkaiden menettäminen kilpailevalle pankille. Jos asuntoon tai taloyhtiöön on tiedossa remontteja, kannattaa jo asuntolainaa hakiessa tiedustella myös mahdollisen remonttilainan mahdollisuutta joko asuntolainan osana tai sen lisäksi. Kannattaa huomioida myös ensiasunnon korkovähennysoikeus, joka koskee alle 40-vuotiaita ensiasunnon ostajia.