Tiesitkö tämän pikalainoista?

Pikalaina on edullisin vaihtoehto pieneen rahantarpeeseen

Tilastokeskuksen tilaston mukaan pikalainoihin kohdistuu  kuluja keskimäärin 25 % lainan pääomasta. 100 euron laina maksaa siis 25 euroa. Pankista pienin mahdollinen lainasumma on noin 400 euroa, jonka nostamisesta aiheutuu avausmaksua 100 euroa. Nostokulun lisäksi maksettavaksi tulevat vielä laina-ajan korkona 9,7 % ja tilihoitomaksuna 6 euroa kuukaudessa. Pikavippi maksaa 0,25 euroa lainattua euroa kohti, asuntolaina noin 0,50 euroa ja pidempiaikaiset kulutusluotot noin 0,80 euroa. Asuntolainan vuosikorko on 3 %, kulutusluoton 15 % ja pikalainan 300 %. Yksittäisen henkilön maksutaakan kannalta olennaisia ovat eurot eivätkä laskennalliset vuosikorot.

Todellinen vuosikorko on keinotekoinen vertailuväline

Pikalainoja on yleisesti arvosteltu kohtuuttoman korkeista koroista. Usein pikalainojen yhteydessä puhutaan jopa tuhansien prosenttien todellisesta vuosikoroista. Lyhytaikaisen lainan kulujen muuttaminen todelliseksi vuosikoroksi on yhtä järkevää kuin rakennuskonevuokraamon päivävuokran ilmoittaminen vuosivuokrana. Kaikkeen lainaamiseen, myös lyhytaikaiseen, kohdistuu aina tietty määrä hallinnollisia kuluja ja kertaluonteisia maksuja. Lyhytaikaisen lainauksen kuluja ei voida laskennallisesti verrata pidempiaikaiseen lainaukseen.

Pikalainojen määrää liioitellaan

Pikalainoja tarjoaa jo yli 70 yritystä Suomessa. Pikalainojen osuus kaikista kotitalouksien kulutusluotoista on kuitenkin edelleen varsin vähäinen. Tilastokeskuksen 16.9.2011 julkaiseman luottokantatilaston mukaan asuntokuntien yhteenlaskettu velkataakka on 106,8 miljardia euroa, josta asuntolainojen osuus on 81,3 miljardia. Opinto- ja kulutuslainojen osuus on 15,0 miljardia, josta pikalainoja on 69,8 miljoonaa euroa. Pikalainojen osuus kaikista kotitalouksien kulutusluotoista on siis ainoastaan 0,5 %.

Pikalainoja hakevat tavalliset ihmiset arkipäivisin

Pikalaina-asiakkaista noin 3 % on alle 20-vuotiaita ja yli 40-vuotiaita heistä on 30 %. Hakijoista 65 % on vakituisessa työsuhteessa ja 24 % on eläkeläisiä tai opiskelijoita. Lainahakemuksista 67 % tehdään kello 11-19 välisenä aikana. Pikalainojen myöntäminen yöaikaan kiellettiin 1.2.2010 voimaan astuneella lailla. Tämän jälkeen pikalainoja ei ole myönnetty öisin kello 23-07 välisenä aikana. Suomen Pienlainayhdistyksen jäsenyritykset ovat keskinäisellä sopimuksella kieltäneet yölainaamisen jo yhdistyksen perustamisesta 27.1.2007 alkaen.

100 euron pikalaina kasvaa vuodessa korkoa 8,50 euroa

Maksamatta jätetty pikalaina kasvaa perintä- ja oikeudenkäyntikulujen
myötä ajan saatossa samalla tavalla kuin mikä tahansa hoitamatta jätetty maksuvelvoite. Laillinen viivästyskorko on tällä hetkellä 8,5 %, eli 100 euron pikalaina kasvaa vuodessa korkoa 8,50 euroa. Tämän lisäksi maksutaakkaa luonnollisesti kasvattavat perintätoimiston veloittamat perintäkulut, jotka ovat täysin samat kaikissa velkomustapauksissa. Maksamaton pikalaina ei siis suinkaan kasva tuhansien prosenttien korkoja, kuten usein virheellisesti väitetään. Hoitamaton pikalaina tulee yhtä kalliiksi kuin esimerkiksi maksamaton postimyyntitilaus.

Maksamaton pikalaina ei ole kannattava bisnes

Julkisissa keskusteluissa unohtuu se tosiasia, ettei maksamatta jätetty pikalaina tuota pikalainayhtiöllekään yhtään mitään. Pikalainayhtiöiden tavoiteasiakkaina eivät siis ole maksuongelmaiset henkilöt. Pikalainayritykset eivät kannusta ylivelkaantumiseen, vaan niiden intressinä on tarjota tilapäinen rahoitusapu henkilölle, joka on kyvykäs myös maksamaan velkansa takaisin.

Maksuhäiriöistä vain alle 1 % johtuu ainoastaan pikavipeistä

Pikalainat ovat helppoutensa vuoksi monesti mukana velkataakassa silloin kun maksuvaikeuksia kerääntyy. Muiden velkojen joukossa pikalainat työllistävät näin ollen myös velkaneuvojia ja käräjäoikeuksia. Myös maksuhäiriömerkinnöissä pikalainat näyttelevät omaa rooliaan. Marraskuun 2011 alkuun mennessä yhteensä 328 240 suomalaista on merkittynä maksuhäiriörekisteriin. Näistä vain vajaalla prosentilla eli 3 038 henkilöllä maksuhäiriömerkinnät ovat aiheutuneet ainoastaan pikalainoista.

Pikalainayhtiöt tekevät kaikkensa maksukyvykkyyden selvittämiseksi

Jokaisen pikalainahakemuksen yhteydessä jokaisen lainanhakijan luottokelpoisuus tarkistetaan. Tarkistuksia tehdään muun muassa maksuhäiriörekistereistä ja väestörekisteristä. Useilla pikalainayhtiöillä on myös omat laskennalliset menetelmänsä luottokelpoisuuden arvioimiseen. Suomen Pienlainayhdistyksen jäsenet ilmoittavat omatoimisesti kaikki maksuviiveet maksuhäiriörekisteriin kulutusluottohäiriöinä. Hyödyntämällä varhaisessa vaiheessa rekisteröityä maksuviivetietoa, pikalainayhtiöt  pyrkivät estämään asiakkaan ylivelkaantumisen.

Suomen Pienlainayhdistys on voimakkaasti ajanut positiivisen luottorekisterin käyttöönottoa Suomessa.

Useimmissa Euroopan maissa on jo pitkään ollut käytössä positiivinen luottorekisteri. Ainoastaan Suomesta, Tanskasta ja Ranskasta se vielä puuttuu. Nykyisellään suomalaisen luotonantajien tiedossa on ainoastaan velallisen maksuhäiriöt, eli ns. negatiivinen luottorekisteri. Positiiviseen luottorekisteriin kirjattaisiin kaikki luotonhakijan olemassa olevat velat. Tämä mahdollistaisi luotonantajille tarkemman harkintamahdollisuuden luotonhakijan maksukyvykkyydestä.

Pikalainat yleisiä myös muissa maissa

Lyhytaikaisia pieniä rahalainoja on ollut aina tarjolla niin Suomessa kuin ulkomaillakin. Suomalaiset pikalainayritykset ovat olleet innovatiivisia edelläkävijöitä verkko- ja mobiilipalvelujen hyödyntämisessä lainojen myöntämisessä. Suomessa vuonna 2005 perustettu Ferratum tarjoaa pikalainoja tällä hetkellä 18 maassa ympäri maailmaa.

Suosittu englantilainen pikalainapalvelu Wonga ja sen yrittäjät on palkittu useilla innovaatio- ja yrittäjäpalkinnoilla. Syksyllä 2010 The Telegraph-lehti valitsi Wongan ykkössijalle ”10 European Technology Companies to Watch” –listauksessaan.

Heinäkuussa 2011 yhdysvaltalainen Dollar Financial Corporation osti suomalaisen Risicum Oyj:n pikalainatoiminnan 32 miljoonalla eurolla. Yhdysvaltalainen ostajayhtiö on toiminut kuluttajaluottojen parissa yli 30 vuotta ja sen palveluksessa työskentelee 5 000 henkilöä kuudessa eri maassa. Yhdysvalloissa pikalainoja tarjotaan ”payday loan” –termillä. Nimensä mukaisesti laina on tarkoitettu paikkaamaan äkillistä
lainantarvetta ennen palkkapäivää.

Lisätiedot:
Maxmani Oy:n toimitusjohtaja Mikko Hannula, p. 040 5454478.
Rahapuu-pikalainat ovat Maxmani Oy rekisteröimä tavaramerkki.

Kuulemme mielellämme kokemuksia sinulta

      Jätä kommentti

      This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.